执行案件里，最常听到的一句话是"我真的没钱"。可你仔细一查，对方日子过得并不差——每年几万块保费照交不误。这类"藏在保险里的钱"，法院能不能动？答案是：能，而且最高法已经把话说得很明白。
一、最高法给了明确答案 （2020）最高法执复72号案件讲得很透：疾病、残疾保障类人身保险产品虽然有一定人身保障功能，但根本目的和功能是经济补偿，本质上属于一项财产性权益，具有储蓄性和有价性。除《民事诉讼法》第二百四十四条及《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条规定的、被执行人及其所扶养家属的生活必需品等豁免财产外，人民法院有权对这项财产利益强制执行。 那"保单现金价值"到底是什么？它就是投保人自己交的钱，是为支付后年度风险之用的费用。它和保险事故发生后的保险金不一样，不具有人身依附的专属性，也不是被执行人及其扶养家属必需的生活物品和生活费用。 翻译成大白话：保险不是"避债箱"。你看到的是保障，法院看到的是账户里能变现的钱。
二、两个案例，看执行怎么落地
案例一：拿"人身属性"当挡箭牌，被最高法驳回。 这就是（2020）最高法执复72号那个案子。执行中，被执行人一方主张：人身保险具有人身保障功能，保险利益不应被执行。最高法审查后一句话定调——这类产品的现金价值不具有人身依附的专属性，可强制执行。挡箭牌当场失效。
案例二：一纸调查令，从保单里挖出回款。执行实务中很典型的一类案子：债权人拿到判决后，被执行人反复强调"什么都没了"，案件一度要终本。律师申请调查令，顺着线索查到他名下在某保险公司投了一份储蓄型寿险，连缴多年，现金价值可观。法院随即向保险公司送达协助执行通知书，解除保险合同、扣划现金价值，债权人顺利受偿。对方"藏"起来的钱，就这样被翻了出来。
三、哪些保单值得挖，怎么操作？值得执行的：年金险、增额终身寿险、分红险、万能险这类储蓄型保险，缴费多年后现金价值往往不低，是重点目标。 意义不大的：短期意外险、医疗险，几乎没有现金价值，不用浪费精力。
操作三步走：第一，保全或执行阶段就可以申请查封保单；第二，向法院提供你掌握的保险公司名称、保单号等线索，查不到具体保单的，可以申请调查令或请法院协助查询；第三，法院向保险公司发协助执行通知书，要求解除合同、扣划现金价值。
两个提醒：能执行的是现金价值，不是保险金；另外，保险事故已经发生的，保险公司应给付的理赔金同样属于被执行人的财产，照样可以执行。
"买保险能避债"是流传最广的误解之一，最高法早就用判例纠正了。如果查到对方有大额保单，别让它沉睡在保险公司里。
作者：李阅桐律师，广东卓建律师事务所合伙人，律师执业证号：14403200911542877，（tel/v:13823378813），业务领域：债务诉讼+精通执行、债务纠纷、强制执行、执行、恢复执行、执行空壳公司，穿透执行股东/配偶/子女/关联公司、代位权诉讼、撤销权诉讼追回财产、破产清算、拒执罪、执行终本案件盘活
